Finanziamenti Auto

Guida alle possibilità di prestito e finanziamento per l'acquisto di automobili.

L'acquisto di un'autovettura rappresenta una scelta importante per una persona o addirittura per un'intera famiglia, sia essa destinata a uso privato o ad utilizzo lavorativo. Indipendentemente dal percorso che ha portato alla scelta di un determinato modello di macchina (una utilitaria, una berlina, una station wagon, un suv, un crossover, un fuoristrada, una coupé, o un'auto sportiva), un altro aspetto fondamentale è il metodo di pagamento del veicolo.

Sempre più italiani ricorrono infatti al forme di finanziamento (proposte dalla concessionaria, oppure a dal proprio istituto di credito di fiducia, sia esso banca o finanziaria) per poter procedere all'acquisto dell'un'auto nuova oppure usata o a chilometri zero.

Che cos'è e come funziona il finanziamento auto

Il finanziamento auto, come indicato dal nome, è un prestito che viene richiesto per poter acquistare un'autovettura, sia essa nuova, km0 o usata.

Alcune tipologie di prestiti a cui chi deve comprare un'automobile può ricorrere sono ad esempio i prestiti finalizzati, i prestiti con cessione del quinto e i prestiti personali. A questi si aggiunge poi il leasing.

- Prestiti finalizzati per acquisto auto

Il prestito finalizzato è un finanziamento che viene concesso per l'acquisto di un determinato bene o servizio, in questo caso per l'acquisto di una macchina.

Questi finanziamenti possono essere concessi dalla concessionaria auto a cui ci si rivolge oppure da società finanziarie esterne.

Nel caso in cui a concederlo sia la concessionaria, questa in realtà funge da rivenditore del servizio, in quanto sarà poi la finanziaria con cui ha stretto un accordo a concedere al cliente il prestito, dopo le opportune verifiche del caso.

La finanziaria che concede il finanziamento può essere:

• una società finanziaria di marca, chiamata anche "captive", cioè creata da una determinata casa automobilistica al solo scopo di concedere prestiti per l'acquisto delle proprie autovetture
• una società finanziaria indipendente, con cui il concessionario ha un accordo o una convenzione per permettere ai propri clienti di acquistare l'auto a rate

Quindi un finanziamento per acquisto auto altro non è che un contratto di prestito di denaro che un cliente stipula con una società finanziaria. La finanziaria elargisce immediatamente una somma di denaro al massimo pari al valore di contratto dell'auto (da usare esclusivamente per pagare la vettura), e l'acquirente si obbliga a restituire la somma, maggiorata di una quota di interessi, mediante pagamento rateizzato nel tempo.

- Prestiti personali

La seconda possibilità a disposizione di chi vuole chiedere un finanziamento per l'acquisto dell'automobile, è quella di richiedere un prestito personale a una banca o a una società finanziaria autorizzata.

La differenza rispetto al finanziamento finalizzato consiste nel fatto che con il prestito personale si chiede una determinata somma di denaro, ma non si deve specificare da contratto che utilizzo se ne farà. Col prestito personale il cliente è quindi libero di fare l'uso che meglio crede del denaro ricevuto a prestito. E con questo denaro può ad esempio pagare la macchina.

- Cessione del quinto

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è un particolare tipo di prestito non finalizzato che consente al lavoratore o al pensionato di ottenere a prestito una somma di denaro, da rimborsare poi tramite rate trattenute in modo automatico ogni mese dallo stipendio o dalla pensione. Si chiama cessione del quinto perché l'importo della rata mensile non può eccedere il valore di un quinto (cioè il 20%) dello stipendio netto mensile o della pensione netta mensile. Questo finanziamento è caratterizzato da un tasso fisso e da rate mensili costanti. è necessario in questo caso sottoscrivere un'assicurazione vita obbligatoria, per tutelare la banca o la finanziaria in caso di morte del beneficiario.

Il finanziamento auto a tasso 0

Quando si deve acquistare l'auto è facile farsi attirare da proposte di finanziamento a tasso zero. Occorre però fare molta attenzione a questa tipologia di offerte. Bisogna infatti sempre controllare quale tasso è pari a zero: il TAN o il TAEG? Vediamo meglio di cosa si tratta.

I valori del TAN e del TAEG che devono essere obbligatoriamente indicati in ogni preventivo o proposta di finanziamento.

Il TAN è il Tasso Annuo Nominale, ed è un valore espresso in percentuale che indica il tasso di interesse puro annuo. è "puro" in quanto non include il costo delle spese di istruttoria e delle commissioni. Il valore è infatti calcolato al netto di altri eventuali costi che fanno spesso da corollario al finanziamento, come i costi dovuti per l'apertura della pratica, i costi di istruttoria, eventuali spese assicurative, spese di incasso rate, eventuali imposte e bolli.

Il TAEG è invece il Tasso Annuo Effettivo Globale e indica qual è il costo complessivo del finanziamento. Esprime quindi il reale costo del prestito, in quanto comprende anche le spese di istruttoria, le commissioni, le imposte, le spese assicurative e gli altri costi connessi al finanziamento.

Quindi bisogna fare sempre attenzione a qual è il tasso 0 proposto. Infatti TAN 0 non significa che non ci siano altre spese aggiuntive. Un finanziamento con TAEG 0, invece, è effettivamente un finanziamento a tasso zero, che non prevede il pagamento né di interessi, ne di spese aggiuntive.

Quindi quando il TAEG è 0, anche il TAN è 0. Ma quando il TAN è 0 non è detto che il TAEG sia pari a zero in quanto potrebbero non essere dovuti interessi, ma essere presenti costi e spese aggiuntive per l'apertura del finanziamento.

Spesso per attrarre l'attenzione del potenziale cliente, le concessionarie auto o le finanziarie pubblicizzano proposte di finanziamento con TAN 0%, ma questo non significa sempre non avere altri costi.

Nel confrontare più finanziamenti, occorre quindi sempre confrontare il valore del TAEG. La proposta con il TAEG inferiore sarà la più conveniente, a parità di condizioni.